保单贷款

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保单贷款是以寿险保单现金价值作担保,从保险公司获得的贷款。这类贷款的一次可贷款金额取决于保单的有效年份;保单签发时被保人的年龄、死亡赔偿金额。

所谓保单贷款,是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响,所以保单依然有效。

次可贷款金额取决于保单的有效年份;保单签发时被保人的年龄、死亡赔偿金额。尽管最近的保单通常只允许以与货币市场联动的利率借款,这类贷给保单持有人的贷款利率往往低于市场利率。

如果被保人不偿还贷款,那么贷款本金及利息将从寿险保单的死亡赔偿中扣除组棵辣。一般情况下,具有‘现金价值’的保单才可以进行保单贷款。具有储蓄性质的长期人寿保险,如两全保险终身寿险养老保险万能保险以及分红保险等,投保一年后,保单就开始具有现金价值,缴费时间越长,累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款,但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。

进行保单贷款。享询虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素,但并非只要具有较高现金价值的保单就可以进行保单贷款,最典型的例子就是投连险。

作为具有投资作用的险种,保费在十万以上的投连保单并不鲜篮企耻市见,很快就能累积可观的现金愉几虹价值。“虽然投资连结保险都具有现金价值,但由于价值随投资单位价格而波动,无法确定,所以一般不能进行保单贷款。”

贷款人最关心的无外乎额度、时间与利率。与一般质押相似,保单贷款额度的参考指标就是保单“现金价值”。根据规定,保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算,该比例各公司有所不

同。比如太平洋、中国人寿和太平人寿规定是80%;、友邦保险80%、中德安联为70%。中德安联相关人士告诉理财周报记者:“由于保单贷款的规范是由保监会制定,所以各大保险公司之间差别并不大。”

与银行商业贷款利率不同。最常见的就是“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比,较大者”+2.0%确定计息利率。太平人寿执行的就是上述计算方式,其相关人士计算演示:2007年9月1日,中国人民银行颁布的二年期居民定期储蓄存款利率是3.96%,相应的保单贷款年利率就是 5.96%。由于每次贷款最长期限为6个月,所以保单贷

款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月,则按天数计算。针对不同类型保单执行的贷款利率也有所差异,例如平安某些红利险,保单贷款利率为5.22%。

还款时客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期请垫纸满时,客户未能偿还贷款及贷款利息,所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款,按到期日次日的保单贷款利率计息。如果客户部分偿还贷款,其还款将首先用于偿还累积利息,然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息小于保单现金价值的一定比例时,保险合同终止。

1.保单贷款的前提是,投保两年以上并且其保险账户存在现金价值,通常保险公司所提供的最大贷款金额为客户保单现金价值的70%-80%。

2.并非所有保单都能贷款,购买了具有储蓄性质的人抹汽壳采寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单的企业和个人,可以根据自己所购保险的现金价值以保单质押的方式进行相应额度贷款。

3.保单质押贷款只适合用于短期资金周战拳赠转,并不适合用于股票等高风险投资。

4.保单贷款必须由投保人或被保人申请,不允许委托办理;已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款,此类情况在少儿险中比较常见。

对于那些短期内需要资金周转的客户而言,保单贷款是一种不错的选择,优点主要有:

第一,在保单有效的情况下,客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来,投保人无需担心由于退保而失去保障,并可以免去退保费用损失。

第二,保单贷款办理方法简便,投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。太平人寿表示,只要贷款人带齐所有材料,保险公司当天就能够完成该项业务。通常情况下,贷款将汇入贷款人指定代理银行账户,而贷款到账时间一般为1-3天。

第三,在保险公司进行保单贷款的利率相对较低。银行6个月及以下的商业贷款利率为6.21%,6个月到1年(包括1年)的为7.02%。

第一,利率不同。通过银行办理保单质押贷款的利率是央行公布的商业贷款利率,通常情况下高于保险公司的保单贷款利率。

第二,办理手续、时间不同。相比保险公司,银行办理保单质押贷款还需要保险公司出示相关资料,例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。这些资料都必须由贷款人准备。

由于需要经过保险公司确认与核实,而银行与保险公司之间没有实时沟通渠道,所以办理时间也会比直接到保险公司办理长一些。

第三,贷款额度和参考标准不同。某些银行能够提供的贷款额度达到保单当时现金价值的90%;而有一些银行还会参考贷款人信用、存款数量等指标,贷款额度有可能超过保单现金价值。

第四,几乎所有人寿保险公司都可以为符合要求的保单进行贷款,而银行承认的保单种类有限,开办这项业务的银行和网点也较少。比如中国银行,虽然提供保单贷款业务,但是只能为平安的寿险保单提供贷款服务。而招商银行在上海地区不开办该项业务。

所以对于贷款人而言,无论是到保险公司贷款还是到银行贷款,都各有利弊。相对而言,保险公司提供的贷款额度有限,时间较短,但是利率低,且手续便捷;选择银行,则利息高,手续相对繁琐,但是贷款额度略高,时间相对灵活。

长期以来严格监管的后果是金融服务市场的分割,金融机构在金融工具创新和应用方面缺乏动力和经验,即便是对某些现有的金融工具也缺乏进一步的深刻理解和判断。对保单质押贷款业务的优势和发展潜力缺乏进一步的重视和研究,对其所具有的金融创新功能和意义认识不足,是制约保单质押贷款业务发挥作用的首要因素。

中国最高贷款余额不能超过保单现金价值的一定比例,一般在70%— 80%之间,同时,保单质押业务的期限较短,一般最多不超过6个月。保险公司提供的保单质押的利率还是相对固定的,其利率按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上2%计算。保险公司提供保单增值服务受到诸多限制,导致保单质押业务发展缓慢。

国人根深蒂固的节约型消费观念和中国金融市场发育不全,导致中国居民个人投资渠道单一。他们所持有的金融资产数量普遍较小,个人金融资产发展与运用历史较短,严格意义上的量体裁衣式的个人理财服务还处于刚刚起步阶段。从全国范围的角度来看,购买保险的人口比例已经很小,能够利用保单质押贷款作为理财渠道的更是寥寥无几。

相比较国外成熟的市场来说,中国保险代理人普遍存在后期相关服务水平不高的问题。一部分素质不高的保险代理人在销售保险时将保险人的利益吹得天花乱坠,签单之后对保单持有人的服务却急剧减少,或者由于业务水平有限,不能提供包括保单质押贷款业务在内的增值服务。国内部分保险公司对保单质押贷款业务没有足够的重视,缺乏相应的专业管理机构和队伍,具体操作细节也有待规范。

主要表现在费率厘定、相关风险衡量、科学提取准备金等问题的研究还需要进一步科学化。尽管在理论上,相对于保险公司其他的投资活动保单质押贷款业务风险很小,但它对保险公司的现金流模式和保单现金价值的变动还有一些可能的潜在不利影响,需要结合各个保险公司自身的业务构成特点和资产负债管理活动具体操作细节作进一步的分析。国内大部分保险公司还不能对其承保和投资业务活动的成本风险收益进行细致的研究和给出精确的模型分析,缺乏经验和风险防范意识,对新型产品,甚至原有业务的风险与收益的测算不准确。

1.积极创造有利于保单质押贷款业务发展的宏观金融环境。世界主要发达国家自20世纪80年代以来不断进行金融改革,逐渐实现了分业经营混业经营的转变。在中国经济持续快速健康协调发展,新兴金融需求不断涌出和消费群体不断形成并日益壮大,广大个人投资者经济实力持续

增长,理财意识不断深化,各类金融工具创新日新月异,保险投资日趋专业化的背景下,以中央银行为核心的金融主管部门应当审时度势,以与时俱进的作风和务实精神,积极研究和制定有关政策,积极鼓励保险公司相关的金融创新和资金投资渠道的深化,为包括保险公司在内的金融机构提供更好的外部发展环境。

2.制订和完善相应规则。为了保证保单持有人和被保险人的利益,保证保险公司的法定偿付能力,发挥保险的社会保障职能,维护社会的安定,中国对保险公司采取了非常严格的监管制度,对保险公司投资也作了严格的规定。但与此同时,对某些细节还缺乏相应具有说服力的科学依据,比如中国保险立法和保险条款中都还没有关于人寿保单转让或质押的详细规定。中国的保险监管部门要在改革保险资金运用管理体制,研究制定对保险资金运用办法和细节的同时,尽快拟定有关保单质押贷款的操作细节规定和风险防范机制,加强对该项业务的指导和监督。

3.努力提高服务能力与水平。保险公司要努力提高自身经营管理和投资水平,注重培养和引进高素质的管理专业人才,加强对包括保险代理人在内所有员工的业务培训,培养核心竞争力。结合公司实际业务特点和经营发展战略的需要,以科学的精算方法和技术为工具全面分析,进一步挖掘保单质押贷款业务潜力的可行性和建立风险预测防范机制,扩展保单质押贷款业务的险种和服务范围,切实提高包括保单质押贷款业务在内的投资收益。尝试推出保单质押贷款支持证券,进一步提高保单质押贷款的流动性,以便更有效规避利率风险流动性风险。

不用向银行申请贷款,借助保险公司资金,缓解公司短期资金困局,还能节省利息。温州商人张先生找到了一条新的融资途径。张先生是一位从事服装制造业的生意人,在温州本地张先生并不算是冒尖儿的富裕人群,像他这种每年收入1000万元左右的生意人比比皆是。张先生善于理财,更善于借助第三方资金为自己解决经营上的问题,而将超过五成以上的自有资金用于投资。除了拥有投资意识,张先生还有超前的保险意识。他们一家三口人的保费每年需要缴纳50万元左右,而且已经持续缴纳了7年,这仅仅是在一家保险公司所缴纳的费用。在保险的种类选择上,健康险、分红理财险是张先生的首选,除中资保险公司以外,通过对比,他还选择了两家外资保险公司进行分散投资。

2008年11月,受金融危机的影响,市场疲软态势不断持续。以外贸出口为主的张先生迫不得已开始转向内销,以维持企业的正常运转。如果按以往的惯例,张先生的资质完全可以向银行申请短期贷款,但在金融危机的背景下,而且临近年底,多家银行的贷款开始收紧。

一个偶然的机会改变了张先生过去依托地下钱庄小额信贷和私人拆借的做法。2008年11月底的一天,张先生和朋友刘先生闲聊,刘先生也是位生意人,而且善于理财投资。他告诉张先生,可以通过保单申请贷款,然后通过信用卡转账支付给保险公司,既能从保险公司取得资金,还可以借信用卡的免息期进行无息消费。相比地下钱庄和小额信贷,这种做法是最稳妥的,而且几乎不用支付利息(即使用保险公司的资金,用信用卡偿还保险公司的贷款)。

这对张先生来说是一个很好的提醒。张先生通过向保险公司咨询,了解了大致的贷款情况。原来,投保人可以向保险公司提出利用保单贷款的申请,但并不是所有的保险产品都能贷款,要根据投保险种由保险公司确定。投保人申请贷款,通常能获取保单现金价(1239.80,-1.00,-0.08%)值的70%,最多不超过80%。

每年缴纳保费越多、保额越高,保单现金价值相对就会越高。当然,现金价值不等于所缴保费,现金价值将随着投保年数的增加而逐年递增。

张先生第一次尝试向保险公司申请,首次获得了保险公司30万元的资金支持。按照当时银行的贷款利率,张先生需要向保险公司支付同等的贷款利率。3天后,张先生就通过白金信用卡消费,将这笔钱全部偿还给了保险公司。

这种作法是通过信用卡消费,抵消了保险公司的贷款,理论上是合法的,因为消费者用信用卡是消费了保险产品。实际上,张先生从保险公司获取的30万元,只向保险公司支付了3天的利息,而且利用时间差享受了信用卡50天的免息期。如果投保人向保险公司申请的贷款额度高,完全可以解决短期资金缺乏难题。一位业内人士透露说。

其实,张先生还可以通过银行办理保单质押贷款,但通过银行办理保单质押贷款的利率是央行公布的商业贷款利率,通常情况下高于保险公司的保单贷款利率。通过信用卡消费转账这种做法,不仅节省了利息,还可以为自己累积更高的信用,因为张先生会定期偿还信用卡的欠款,从不违约。

至今,张先生向保险公司申请的最高一笔贷款达到150万元,这笔钱正是张先生短期急需的流动资金。张先生从未在保单贷款和信用卡消费上有违约记录,而这为张先生带来了良性循环。

“交了九年的保单,现在要退保实在舍不得,但是不退保又能怎么办呢?现在家里情况这么困难,但凡能够动用的现金都用了,我是实在没有办法,才走这一步的。”

给本刊打来电话的王女士,声音显得有些焦急,似乎也非常无助。原来,王女士正面临是否退保的两难局面:退保吧,眼看着保险马上就可以领养老金啦,很好的保单,退保实在太可惜;不退保,家人生病住院,急需用钱。

王女士于1996年4月曾在本市一家保险公司投保了一款养老保险,每年交费786元,交费期10年,已经交费至2005年4月,合同约定被保险人后年就可以按月领取固定的养老金。

2005年6月份王女士的丈夫因为肾病住院治疗,这让王女士的家庭遭受了很大的打击。一方面,王女士为了丈夫的病劳心劳力,一边四处求医,一边还要每天去医院照顾身卧病榻的丈夫;另一方面,王女士为了昂贵的医药费到处奔波,家里能够动用的现金都用的差不多了,亲戚朋友也都尽了最大的努力帮忙,但仍旧没有筹够昂贵的医药费。

王女士和丈夫都是普通的工薪阶层,靠着不高的固定工资维持生计,也没有任何额外收入,王女士只有一个儿子,就读于一所大专学校,学习会计专业。2004年3月,王女士丈夫因为单位经营状况不好下岗,至今一直待业在家,工资收入是原来的60%。

原本就不富裕的家庭如今更是雪上加霜,无奈之下,王女士决定将自己1996年投保的保单退掉,因为当时投保比较早,那时候银行同期利率也比较高,投保至今,王女士大概交了7000多元,但是现金价值也有差不多7000元,损失几乎谈不上,只是可惜眼看要到约定的领取年龄,退保的潜在损失其实是很大的。

王女士说:“当初保单也是朋友介绍买的,那个时候不懂保险是什么,只是朋友刚开始卖保险,她介绍说好,就买了,一半是面子原因,一半是那时候家庭收入也还好,孩子上小学,负担也不是很重。可是也就是因为不太懂,家里就我一个人投了保,我丈夫认为保险没什么用处就没买。后来慢慢懂了一些,但是经济条件却一日不如一日,也就没有再买。现在才知道原来保险很有用,可惜晚了,要是他也买了保险,这次生病也就不会这么困难了。”

在理财专家的建议下,王女士最终选择了保单贷款方式,既保全了保单,也拿到了和退保差不多的现金,虽然并不能解决所有问题,但是贷款和退保取得的效果却是差不多的。

王女士的保单上有保单贷款的条款,按照合同约定,保单生效后,保单所有人可以按照现金价值的90%进行贷款。王女士每年交保费786元,累计至今现金价值是6986.74元,最大可贷金额为6986.74×90%=6288.06元,按照保险公司规定,保单贷款金额是按照100元的整数倍,所以王女士最终从保险公司贷到了6200元,与退保之间仅有不到800元差距,但是却保全了保单,仍旧拥有保单的保障功能,并且只要及时还款,不影响保单的效力。

其实,在市民的意识中,贷款并非什么新鲜事儿,大家越来越认同提前消费的概念,贷款买房、买车,甚至于旅游、教育,贷款已经渗透到我们生活的方方面面。

一般所指的贷款,是借款人按照一定的利息借给贷款人一定资金,并约定好还款的期限,贷款人应如期归还本息。

而保单贷款并未在保险公司与保单所有者之间建立真正的借贷关系。保单所有者在取得保单贷款时,并不承诺一定归还贷款的本金和利息,因为保单所有者得到的资金来源于其保单的现金价值,也就是保险公司日后必须向保单所有者支付的资金的一部分,保单贷款条款就是说保单所有者可以预支这部分资金。

苏先生是一个非常善于理财的人,这几年因为银行一直持续降息,苏先生觉得将钱存在银行回报太低,于是通过炒股票、基金投资和房产买卖赚了不少钱。

前一段时间股市持续低迷,苏先生觉得长时间的大盘走低应当就快进入反弹行情,可以借机入市。但是却苦于资金周转不灵,因为苏先生的流动资金差不多都用来投资了,剩下的可周转的资金实在有限,但面临如此的股票行情,苏先生当然不愿意放弃。

正在发愁之际,苏先生忽然想到以前买保单时,听代理人讲可以用保单来贷款。于是,苏先生找出家中所有的保单,去保险公司客户服务门店申请贷款事宜。

苏先生全家一共有七份保单,没想到拿去办理的时候被保险公司工作人员告知仅有四份可以申请贷款,其余三份包括苏先生和太太的两份健康险以及给女儿投保的一份少儿险都不能申请。苏先生对此感到不明白。

一般来说,只有具有储蓄性质的人寿保险分红型保险以及养老保险、年金保险等人寿保险合同才可以申请保单贷款。而对于健康险、投资连结保险及短期的意外险和医疗险,由于没有现金价值或现金价值波动,是没有贷款功能的,相应的保单上也没有保单贷款条款。

我国的《保险法》中没有规定保单贷款条款,但很多保险公司在《保险法》出台之前推出的保险大都载有该条款。所以,各家保险公司对保单贷款的具体规定也不尽相同,例如有的险种规定:投保人交费满两年且保险期限也满两年的,可向保险公司申请贷款,其贷款金额不得超过保单现金价值的70%,贷款期限以6个月为限,贷款利率以同期银行利率上浮10%计算,贷款利息在贷款到期时一并结算。

刘先生是个生意人,2005年1月份一直很顺利的生意突然遭到市场强烈冲击,急需融资,情急之下,刘先生利用自己的保单保险公司贷款。保险公司通过计算保单的现金价值,最大限额贷给他59000元。

常言道:“祸不单行”,不幸不久后便降临在刘先生身上,为了周转刘先生一直四处奔波,寻找以前的合作伙伴并到处求助,没想到1个月后在去郊县办事的途中发生意外,刘先生自己驾驶的私家小车与一辆东风大货车相撞,刘先生也在这场车祸中丧生。

刘先生的家人办完他的后事后,拿着他的保险单去保险公司理赔,虽然并不了解已经贷款的保单是否能够正常理赔,但还是于事故不久后抱着试试看的心态去了保险公司。

按照保险合同规定,刘先生的保单贷款最大金额是现金价值的80%,扣除了借款本金及利息,保险公司向刘先生的家属赔付了约14500元。

保单贷款的金额只能是保单现金价值的一定比例,各家保险公司对贷款的最高比例规定不同,一般在70%至80%之间。据了解,也有保险公司将个别险种的最高贷款金额定为现金价值的90%,但这仅针对于极少数早期销售的险种。本案例中,刘先生的保险合同上就明确载明,保单贷款的最大额度是现金价值的80%。

保单所有人申请保单贷款后,在贷款期间被保险人如果发生保险事故,仍旧可以申请理赔,保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金。

所以说,申请保单贷款,在保单现金价值足以支付贷款本金的情况下,也就是保单有效时,并不影响保险理赔。利率及自垫利率表(中国平安人寿保险股份有限公司)

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