请问保单可以贷款吗保单贷款的比率为多少?

保单是可以贷款的,那么什么样的保单可以贷款,用保单贷款有哪些好处?如何用好保单贷款的杠杆、如何用保单贷款解决自己的用钱之急,我们一个个来说。

比如说年金险,长期重疾险,终身寿险这种现金价值比较高的产品,就可以进行保单贷款,而像医疗险、一年期重疾险,定期寿险这种没有现金价值的产品,就不能够进行保单贷款。

另外,保单贷款是没有什么杠杆的,它所贷出来的钱跟你保单的现金价值有关,一般为现金价值的70%~80%,也就是说如果你的保单现在值10万块,那你能贷出来8万左右。

我们的保单值多少钱,保险公司是一清二楚的,所以申请保单贷款并不需要什么繁琐的步骤,拿着自己的保单和个人证件直接找保险公司办理就行了,不查征信也不用额外抵押什么东西,部分保险公司直接在APP上就可以操作。

贷款的利息,不同的公司各有不同,但一般都比银行的信用贷(6%左右)要低,在4.5%—5.3%之间。

而且由于保单的现金价值本来就会持续增长,所以实际上我们需要付的利息更少,甚至现金价值的增长比利息还高。

假设我们买了一款预定利率4.025%的年金,现金价值有100万,贷款能出来80万,那么一年后现金价值增加了42500,产生的贷款利息则是39200。

而且部分保险公司的保单贷款还款方式非常灵活——可以一次性偿还本息,也可以部分还款还息,甚至可以只还利息一直贷款贷下去。

也就是说只要还得起利息,这笔钱你就可以一直的用下去,让自己手头一直有着充裕的资金,如果你对自己的投资能力有自信,你甚至可以用这笔钱再投资获利,不仅能够抵充掉贷款利息,说不定还有盈余。

当然,一般人还是建议省省吧,投资有风险,不要拿本来用来做保障的钱去玩投资了,如果借的钱还不上,是要扣除掉保单相应的现金价值的,扣完了,保单也就无效了。

保单贷款的另一个优势是,钱,我们贷出来了,但是不影响保单的效力,保障依然是在的。

我们以终身寿险为例,35岁男性购买100万的终身寿,20年缴费,交费完毕,总保费和现金价值大概都在30万左右。

这时候我们可以通过保单贷款贷出来80%的现金价值,也就是24万。贷款后,我们的保障依然是存在的,如果需要理赔,依然可以拿到理赔款,只需要扣除贷款的本息和就行了。

那这个时候我们就相当于用6万块,拿到了76万的保障(100万保额减去24万贷款),手头里面剩下的24万可以用来投资。

这就相当于以一点利息为代价,用20%的钱,起到了80%的效果,扩大了保障的杠杆,让我们的资金得到了最大化的利用。

当然,保单贷款最厉害的地方在于,它能让我们以很小的代价把一笔钱当成几笔钱用。

简单,把钱交成高现价的养老年金,然后通过保单贷款的方式贷出来,然后让孩子慢慢的把贷款还了。

而且,因为年金险长期折合下来能有3.5%左右的复利,而保单贷款的利率一般在4.5%~5.3%之间,相当于孩子买房还贷的时候只承担了1%左右的利率。

另外由于保单贷款还款的方式相对自由,孩子既可以选择按月还,也可以半年还一次,手头不宽裕的话也可以先只还利息,完美。

这只是关于保单贷款,一笔钱多处用的一个例子,而在实际生活中则会有着更丰富的运用,等着你去挖掘。

借款方便,利息低,还款方式灵活,保单贷款通过很小的代价把一笔本来被锁死的资金用贷了出来,重复利用。

它可以提高我们的资金利用率,做大保障的杠杆。(买终身寿然后把现价贷出来)

也可以通过利差,减少我们的实际支出。(上文中同时解决父母辈养老和自己买房问题的例子)

所以,别把你的保单当成一张纸放在柜子里了。你的保单,非常值钱,既是保障,又是储蓄。

我们买保险首要考虑的是我们的需求,保障类产品就先确保保障充足,养老金就先确保养老金够多。

生活中,无论是买车买房,还是谈婚论嫁,都会有手头紧的时候,这种情况该怎么办呢?

大多数人都会选择借钱、银行贷款,除了这些方法,保险的保单其实也可以贷款。

保单贷款就是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

如果在贷款还未还清的时候出险,保险公司依然会按照合同约定进行赔偿。在赔付时,会扣除贷款的本金和利息。

保单贷款基于保单的现金价值,如果你买的保险没有现金价值,那就无法进行保单贷款。

一般来说,短期保险,如一年期意外险、医疗险、重疾险等,没有现金价值或是现金价值很少,都无法进行保单贷款。

能进行保单贷款的,都是具有保单现金价值的长期人身保险,比如人寿保险、分红型保险、年金保险,长期重疾险等。

此外,如果你的保单已经保费豁免、自动垫交或者正在申请理赔,也不能进行保单贷款。

不同的公司贷款限制不一样,比如中国人寿规定是80%,友邦保险、中德安联是70%。小伙伴们可以打客服电线、贷款利率

贷款必定会涉及到利率,相比银行贷款,保单贷款的利率还是比较低的。每家公司的贷款利率都不一样,但大概都是以央行同期的贷款基准利率上浮1%~2%。

如果欠款已经达到合同的现金价值,那么合同效力中止,保险公司不承担保险责任。中止后两年内将欠款交齐,就可以申请合同复效。如果超过两年,合同就彻底失效了。

虽然使用了贷款的表述,但实际上借款人和保险公司之间不存在真正的借款关系。借款人在取得借款时并不承诺一定归还借款本息,该贷款资金实际上来源于保单的现金价值,是对保单现金价值部分资金的预付。

商业银行贷款会上征信记录,而保单贷款,是跟保险公司的一种合作,不会上征信,也不会对征信记录有影响。

在保单缴费的前几年,现金价值差不多只能达到已交保费的1/3。至于消费型保险,现金价值就更不值一提了,很多公司的产品甚至不设计贷款的功能。

所以,从贷款的角度来看,如果只能贷到很少的钱,但要承担比央行同期更高的利率,是不值得的。

但是对于真正急需用钱的人来说,保单贷款的钱虽然少,也能帮助解决很多问题。小贝有话说

在购买保险时,有些代理人会以产品保单贷款利率低为卖点进行宣传,小伙伴们最好不要为了贷款而买保险。

保险的真正价值在于保障,而不是贷款。即使是需要用钱的时候,也最好谨慎选择保单贷款。

保单可以贷款. 但在我们团队创立理赔融资项目之前.保单贷款仅只于寿险保单,准确的说,也就是有现金价值的保险单可以贷款.

所以你的保单能贷款的前提, 是你的保险单有现金价值,在现金价值的基础上向原保险公司申请贷款.这种贷款已经行之有年,很成熟的项目.

那有没有那种没有现金价值的保单也可以贷款的呢? 以前没有, 但现在有了…

在2015年8月我们团队就提出财险版的理赔融资概念…

以财险为例,因财险属于射幸合同,也就是说在保单出险前,这张保单是没有现金价值的.

但在出险后就不同了. 一旦出险, 被保险人就有了向其保险公司请求赔偿的权利,也就是赔偿请求权.

被保险人可以将赔偿请求权向我司合作的金融机构进行质押与相关的约定,以取得贷款,并约定以将来的保险赔偿作为主要还款来源的商业模式,我们称之为理赔融资.

一般此类的贷款比例,是以我们对这个案件的损失评估金额*70%为上限放贷,并协助被保险人向保险公司进行理赔.目前已帮助到了很多个人与企业客户.

1.保单现金价值贷款。这是最本源意义上的保单贷款,即向保险公司借取保单现金价值的一定比例,一般为8成,个别理财险可以到9成,年化利率大多只有5%,每6个月结算一次利息,可以循环借贷,支持随借随还。大部分都可以在保险公司的APP上直接操作成功,一到两天到账,非常便捷。

以人寿保险单向银行质押贷款,具体贷款金额、利率和期限都要根据保单的性质而定,通常也是需要具备较高现金价值的保单才可以。

银行或普惠金融平台根据保单的缴费情况授予一定的信用额度,通常为缴费在2年以上、年缴费在2400元以上的长期寿险才具备资格,一般授信额度为年缴保费的20-40倍,不同银行存在差异。年利息一般在10%左右。

等。而短期意外险、一年期医疗险等,由于没有现金价值,也就没有贷款功能了。

一般能进行保单贷款的产品,在其保险合同中,都有对应的保单贷款条款,大家可以自行查找确认。>

在保监会2016年下发的76号文中,有明确规定,保单贷款的额度不得超过保单现金价值的80%;贷款的最长期限不得超过6个月。

比如目前保单的现金价值为10万,那么最多可以贷款8万,贷款期限6个月,到期归还本息之后,保单还能再次抵押贷款。

一些公司还支持到期仅偿还利息,对于资金流动比较频繁的朋友会更方便,可以等到手头宽裕后再偿还本金。

另外,今年4月份银保监会起草了《人身保险公司保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),目前正在行业内征求意见,其中将贷款期限由原来的不得超过6个月调整为不得超过

所以,大家在办理保单贷款前,可以先查阅保险合同中的现金价值表,确认好保单的价值后,再做决定。

一般情况下,贷款年利率会比央行同期的利率高1%~2%左右,不过每家保险公司的规定也不太一样,如果大家有需要的话,可以提前打客服电话咨询一下。

不过,保险公司在确定最终赔付金额时,会先减去贷款的本金和利息,然后再进行赔付。

保单贷款的办理流程比较简单,一般只需要提交投保人身份证、投保人账户、保单和贷款申请就可以了,一些保险公司还支持线上申请,相比其他借贷方便很多。

在这里要提醒大家一句,保单贷款只能是投保人来进行申请操作,如果投保人和被保险人不是同一个人的话,在提交申请材料的时候,还需要带上被保险人的身份证。从这两点来看,对于短期内急需用钱的人来说,保单贷款可以在解决资金问题的同时确保保障的存续,其实是一个相当不错的选择。

如果出现逾期还款,那么所欠的贷款本金和利息就会作为新的贷款本金计息,这时候不仅利息会增加,一旦本金和利息累加的额度达到保单的现金价值,那么保险合同就会中止。

与此同时,《征求意见稿》中还提到,要将保单贷款纳入个人征信系统,也就是说,如果出现逾期行为,还会影响到个人的信用记录,所以大家还是要谨慎使用。

以人寿保险单向银行质押贷款,具体贷款金额、利率和期限都要根据保单的性质而定,通常也是需要具备较高现金价值的保单才可以。

银行或普惠金融平台根据保单的缴费情况授予一定的信用额度,通常为缴费在2年以上、年缴费在2400元以上的长期寿险才具备资格,一般授信额度为年缴保费的15-30倍,不同银行存在差异。相对利率较高,年化一般会达到15%以上,额度最高不超50万元。>

贷款,对于现今个人或企业来说都不会陌生,不管是买房买车,还是资金周转,谁都有手头缺钱的时候,这时候该怎么办呢?私人拆借、银行信用贷款、银行抵押贷款、民间借贷等等,融资有很多渠道,但大家知道保险单也可以贷款吗?相信很多朋友对保单贷款还是很陌生滴,那么这个保单贷款是什么呢?保单贷款怎么贷?保单贷款能贷多少呢?接下来就和大家来聊一聊这个保单贷款。

所谓保单贷款,是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。保单所有者之所以能获得保单贷款,是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行,使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出,因而通过逐年积累,形成了一定规模的现金价值。

保单贷款最高金额,一般为保单当时现金价值的80%-90%,我们了解到有些产品最高可以高达95%。如何才能看到我们的现金价值呢?大家可以打开保险合同,里面会有关于这份保单的现金价值的表格,每年的现金价值都不一样,里面会写的清清楚楚。贷款期限通常不超过6个月,且应在下一保单周年日前偿还贷款本息。超过半年可以循环贷款,循环贷款时只需还清上一次贷款周期的利息。

并非所有保单都能贷款,一般情况下,具有‘现金价值’的保单才可以进行保单贷款,比如购买了具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单可以根据自己所购保险的现金价值以保单质押的方式进行相应额度贷款。短期意外险和健康险,由于没有现金价值,或者现金价值很低,这类保单不能进行保单贷款;不具备抵押条件的医疗费用保险、财产保险,以及有保费豁免功能的少儿保险不能办理贷款;已经发生保费豁免的、已办理减额缴清、或者已经停缴保费、正在申请理赔的及自动垫缴保险费的保单也不能办理贷款,具体情况视各保险公司条款而定。

办理保单贷款的流程,将贷款所需资料准备齐全,包括个人身份证原件(如投保人和被保险人不是同一人的时候,还需准备被保险人身份证原件)、投保保单原件、银行卡号以及保险公司规定的其资料,到贷款机构申请贷款;贷款机构工作人员接受申请,并审核资料;审核通过,银行机构方面确定贷款额度,并与借款人签订借款合同。合同签订完毕,保单留到放款机构做抵押,发放贷款;借款人按合同规定偿还本息。

保单贷款利率低、手续简便,能够在不退保的情况下,为客户提供资金融通,满足短期的资金需求,是一个十分优质的贷款渠道。保单贷款虽好,却只能起到锦上添花的作用。保险核心还是保障,为了保单贷款而选购不合适的险种,无疑是本末倒置。

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